上個(gè)月央行完全放開(kāi)了對貸款利率的管制，不少業(yè)內人士表示此舉有利于銀行更多的服務(wù)中小企業(yè)，并且會(huì )使小貸公司和銀行之間產(chǎn)生激烈的競爭。而這些業(yè)內人士的討論還未完畢，銀行就開(kāi)始搶食針對小微企業(yè)的信用貸款。
據了解，目前工行、建行、招行、廣發(fā)、光大、渣打等銀行均推出了信用貸款產(chǎn)品，最高額度從50萬(wàn)元到200萬(wàn)元不等，年化利率則在15%至18%左右。
銀行發(fā)力信用貸款
長(cháng)久以來(lái)，銀行給人們留下的印象便是“典當行”，因為銀行大部分的貸款都需要抵押。而對于大部分中小企業(yè)而言，拿不出足夠的抵押物便成為了他們向銀行申請貸款的主要障礙。
不過(guò)，隨著(zhù)金融脫媒和利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)，商業(yè)銀行不斷下沉，在玩過(guò)集中審批、聯(lián)保聯(lián)貸等各種方式后，不斷白熱化的競爭使越來(lái)越多的銀行將目光投向了信用貸款。
“0擔保、0抵押，您的信用，就是最好的貸款憑證。電話(huà)或網(wǎng)上申請，只需上門(mén)一次。最快一天放款�！痹诔扉T(mén)批發(fā)市場(chǎng)做批發(fā)生意的吳先生，日前在某股份制銀行的官方網(wǎng)站上看到這段話(huà)，連說(shuō)不敢相信自己的眼睛。
“對于我們這種小批發(fā)商來(lái)說(shuō)，既沒(méi)有抵押物，也沒(méi)有什么財務(wù)報表，所以很難在銀行中申請到貸款。遇到資金緊張的情況，第一反應是向親戚朋友借，如果實(shí)在借不到就會(huì )找小貸公司，即使他們的利息很高，我們只能捏著(zhù)鼻子認了�！眳窍壬f(shuō)，至于向銀行貸款，他之前連想都沒(méi)想過(guò)。
吳先生說(shuō)，他算了一筆賬，目前重慶的小貸公司貸款利率月息大概在1.86%至2.3%之間，再加上有的小貸公司會(huì )收取2%的手續費，這樣算下來(lái)，小貸公司的年化貸款利率在25%至30%之間。而這家銀行的平均月息為1.5%左右，如果是用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，貸款利率最高可達月息1.9%。
但即便如此，假設吳先生貸款1萬(wàn)元，期限為1年，那么從銀行貸款的利息約為1277元，從小貸公司貸款的利息最低1405元，小貸公司至少高了128元。
不過(guò)，吳先生表示他仍然不愿意去銀行貸款，“因為相比較而言，小貸公司更加靈活一些，銀行各方面審查肯定更嚴，我未必能夠申請得到這筆貸款�！�
高息信用貸 多數銀行不認賬
“不清楚，這種業(yè)務(wù)你去問(wèn)問(wèn)信貸部吧！”某國有大行的工作人員拒絕了記者的采訪(fǎng)。隨后，記者走訪(fǎng)了市內多家銀行的工作人員，得到的答案都是“不清楚”。銀行為什么對該業(yè)務(wù)避而不談呢？一位不愿意透露姓名的重慶某股份制銀行負責人告訴記者，目前工行、建行、招行、廣發(fā)、光大、渣打、平安、花旗等銀行均推出了信用貸款產(chǎn)品，最高貸款額度為50萬(wàn)到200萬(wàn)元不等，年化利率則在15%到18%左右，最高的超過(guò)20%。
該負責人說(shuō)：“其實(shí)，有不少銀行之前一直都在推信用貸款產(chǎn)品，但只是集中在個(gè)人消費領(lǐng)域，而近年來(lái)，很多銀行受到消費貸還款問(wèn)題的困擾，暫停了這項業(yè)務(wù)�，F在‘信用貸’重出江湖，更多地運用在了小微業(yè)務(wù)中，目標客戶(hù)群也從有一定經(jīng)濟實(shí)力的個(gè)人變成了小微企業(yè)主。不過(guò)，這業(yè)務(wù)大多數銀行不愿意直說(shuō)，原因在于，雖然沒(méi)違規，但也略帶擦邊球性質(zhì)，游走在利率紅線(xiàn)的邊緣，而且有可能會(huì )給客戶(hù)帶來(lái)‘唯利是圖’的厭惡感，影響自身品牌，所以很多銀行不愿意多說(shuō)，都擺出一副‘來(lái)了就有貨，其他的無(wú)可奉告’的架勢�！�
“這幾年小貸公司的全面崛起給銀行帶來(lái)的壓力空前巨大。說(shuō)白了，現在人人都缺錢(qián)，市場(chǎng)寬了，而且搶蛋糕的‘手’越來(lái)越多地伸了出來(lái)，銀行被逼得沒(méi)辦法了，這才把信用貸‘被迫’搬上了臺面�！痹撠撠熑私又�(zhù)說(shuō)。
重慶某股份制銀行的一位客戶(hù)經(jīng)理則直言不諱地說(shuō)：“小微貸款給客戶(hù)經(jīng)理的返點(diǎn)比其他業(yè)務(wù)高了很多，但信用貸款的返點(diǎn)是小微貸款的4倍多。我和我的幾個(gè)同事都愿意做這種產(chǎn)品，收入要比平時(shí)高很多�！�
信用貸款吃香 放款快是最大優(yōu)勢
重慶某國有銀行的相關(guān)負責人認為，小微金融已經(jīng)成為商業(yè)銀行轉型的重要方向，而信用貸款則是未來(lái)小微金融發(fā)展的重要著(zhù)力點(diǎn)，而信用貸款最大的優(yōu)勢莫過(guò)于放款時(shí)間快。正常的貸款(抵押、擔保貸款)從客戶(hù)經(jīng)理接單，到審批下來(lái)一般需要20天左右。如果你有相關(guān)資源也得10天上下，這是傳統審批流程最快的速度了。而高息信用貸款，審批時(shí)間是最大的優(yōu)勢，放款速度大概3到5天左右，跟小貸公司的放款時(shí)間差不多。
“這種業(yè)務(wù)的利潤空間很大，盡管當前不良貸款反彈趨勢仍然明顯，但收益是完全能夠覆蓋風(fēng)險的。相比抵押、擔保貸款，信用貸款可以挖掘更多的小微客戶(hù)，潛在需求更大�！痹撠撠熑私又�(zhù)說(shuō)。
“說(shuō)通俗點(diǎn)，這項業(yè)務(wù)就是銀行用來(lái)對抗小貸公司的利器。在相同情況下，小微企業(yè)主肯定會(huì )選擇后臺背景更硬的銀行作為合作對象的�！痹撠撠熑苏f(shuō)道。
小貸公司：不懼怕同銀行競爭
對于國有銀行推出信用貸款就是為了對抗小貸公司的說(shuō)法，重慶某小貸公司客戶(hù)經(jīng)理龍海波直言，小貸公司根本不害怕同銀行之間的競爭。
“相對于非銀機構來(lái)講，銀行最大的優(yōu)勢之一便是風(fēng)險控制，但在小額信貸方面，卻成為了銀行最大的劣勢。盡管不少銀行都推出了信用貸款，但他們對客戶(hù)的要求仍然很高�！饼埡２ń榻B道，這些銀行有一整套嚴格的標準，比如手續、資料還有資質(zhì)等方面，只要有一項不達標，銀行都很不會(huì )放貸。
“另一方面，銀行對于小額信貸的最高限額都比較低，比如重慶銀行、廈門(mén)銀行最高都只能貸50萬(wàn)元，郵政銀行最高只有10萬(wàn)元，這已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足小微企業(yè)主們的需求�！饼埡２ń榻B說(shuō)，這幾年重慶小貸行業(yè)激烈的市場(chǎng)競爭，導致小貸公司如果不降息就只能漲額度，現在重慶小貸公司大部分信用貸款最高額度都在150萬(wàn)元至300萬(wàn)元之間。
龍海波還介紹說(shuō)，小貸公司的另外一個(gè)優(yōu)勢就是還款方式更加靈活�！氨热缥覀児�，客戶(hù)可以選擇按月還款，也可以選擇按季度還款，但銀行那邊一般都是按月還，只有廈門(mén)銀行可以選擇到期一筆還清，期間只需要每個(gè)月還利息就可以了�！薄 。ㄓ浾� 趙鵬 吳黎帆）
