中年的四口之家已經(jīng)積累一定的資產(chǎn)，但是由于小孩等成本逐漸增加，如何能通過(guò)理財規劃為未來(lái)生活進(jìn)行鋪路呢？對此東莞證券研究所何肖貞分析說(shuō)：“這些家庭處于成長(cháng)期階段，所以應該分步進(jìn)行理財目標的實(shí)現，而且做好保險等保障�！�

　　王先生家庭情況：

　　王先生現年38歲，為家中獨生子，妻子現37歲， 為家中獨生女。12年前兩人結婚，婚后生育兩個(gè)子女，當前分別為9歲與6歲。

　　王先生當前月稅后收入10000元。太太8000元。當前一家四口居住在7年前購入，成本40萬(wàn)元，當前價(jià)值120萬(wàn)人民幣的房子內，三房?jì)蓮d，當前還有房貸余額15萬(wàn)元，還有15年繳清。當前每月匯回老家1500元來(lái)供應父母支出。

　　目前一家四口的開(kāi)銷(xiāo)為每月8000元，另外還有年度性中小學(xué)學(xué)費支出共1萬(wàn)元。全家當前都沒(méi)有保險，資產(chǎn)只有現金1萬(wàn)元，國內股票成本5萬(wàn)元。

　　王先生理財目標：

　　子女大學(xué)畢業(yè)時(shí)能享受教育基金，希望能在60歲時(shí)與太太一起退休，享受當前水平每月5000元的退休生活。

　　理財建議：

　　何肖貞表示，首先根據王先生的家庭收支情況，1萬(wàn)元現金是不太恰當的，建議平時(shí)留下3萬(wàn)~4萬(wàn)元的活期存款作為生活備用金，王先生應在往后幾個(gè)月份中慢慢調節。另外，由于王先生一家人均沒(méi)有保險的保護，但是王先生夫妻年紀不輕，保費壓力會(huì )比較大，鑒于此，建議王先生夫妻購買(mǎi)“重大疾病保障20萬(wàn)元+意外傷害20萬(wàn)元+意外傷害醫療2萬(wàn)元+住院醫療”的險種組合，夫妻年繳費總共約1.4萬(wàn)元。還可以給小孩購買(mǎi)校園保險卡，低保費，高保障。

　　針對養老的投資渠道應堅持謹慎保守的原則，建議王先生夫妻購買(mǎi)商業(yè)養老險，夫妻每年保費共約2萬(wàn)元，繳20年，則在王先生夫妻到退休之年齡，可以根據自己的需求，選擇適合自己的養老金領(lǐng)取方式，養老補充方面，可以每月定投約2500元于“混合型基金點(diǎn)30%+保本型基金占50%+債券型基金占20%”的基金組合，則到王先生父母或王先生夫妻退休需要之時(shí)，可攢到一筆合理或者可觀(guān)的養老金。

　　如同養老規劃一樣，教育規劃也應該遵循穩健的原則。建議每月定投1500元于“混合型基金占30%+保險型基金占70%”的基金組合，則在王先生小孩教育需要階段，有充足的資金以進(jìn)行應付。

　　“通過(guò)以上規劃，基本上可以實(shí)現王先生現時(shí)的理財規劃目標，并且收益率在合理的范圍內，隨著(zhù)時(shí)間的推移和王先生工作的不斷進(jìn)步，收入水平將逐步提高，屆時(shí)，新的理財目標出現，理財規劃應作相應的調整�！焙涡へ懷a充道。（趙碧瑩）