從貸款受益者的名單上，不難看出小額貸款對農民十分重要。他們對資金的需求似乎微不足道，只要能夠用來(lái)買(mǎi)種子、買(mǎi)化肥、開(kāi)家小商店、養幾頭豬即可。但是，這些錢(qián)對于農民來(lái)講，就仿佛是灶臺下面的柴火，有了它就能讓生活好起來(lái)。

    不可否認，由于我國農村金融體系的不夠健全，在很長(cháng)一段時(shí)間里農民的這種資金需求并沒(méi)有得到有效的滿(mǎn)足。隨著(zhù)金融體制改革的深化，在農村興辦金融機構的門(mén)檻被放寬，農村金融市場(chǎng)所具有的廣闊空間逐漸被人們所重視，各類(lèi)金融機構開(kāi)始在農村這片土地上生根開(kāi)花。這一切，都為小額貸款的快速發(fā)展提供了可能。

    實(shí)際上，小額貸款發(fā)展緩慢一個(gè)重要的原因是貸款擔保難的問(wèn)題長(cháng)期得不到解決。因為金融機構畢竟不是福利機構，他們?yōu)榱四軌虻玫娇沙掷m性發(fā)展，必須謀求一定的盈利空間。為此，在小額貸款的發(fā)放過(guò)程中，他們不得不考慮如何保障資金的安全。

    拿什么為貸款提供擔保？同樣，這對農民來(lái)講也是一道難題。其實(shí)，農民是最守信用的，不過(guò)完全靠信用貸款，農民得到的資金有限；而按照原有的貸款規則，沒(méi)有有效的擔保，貸款又很難發(fā)放。解決這種兩難的狀況，關(guān)鍵還在于制度創(chuàng )新。

    我們高興地看到，針對小額貸款的抵押物不足和抵押范圍狹窄的問(wèn)題，各地銀行業(yè)金融機構結合地方經(jīng)濟特點(diǎn)，擴展抵押擔保物的范圍，積極推行應收賬款、倉單、林權、漁權、土地承包經(jīng)營(yíng)權、宅基地等權利抵（質(zhì)）押方式，突破了小額信貸抵押瓶頸。同時(shí)，推動(dòng)建立政府有關(guān)部門(mén)、農業(yè)龍頭企業(yè)、農戶(hù)、擔保公司、保險和銀行業(yè)金融機構幾方或多方參與的信貸聯(lián)保模式，有效規避了信貸風(fēng)險。

    創(chuàng )新是金融業(yè)不斷前進(jìn)的動(dòng)力。與一些市場(chǎng)發(fā)達國家的過(guò)度金融創(chuàng )新不同，我們的金融創(chuàng )新才剛剛起步，還遠遠不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求，尚需發(fā)揮金融機構在金融產(chǎn)品方面的創(chuàng )新活力。特別是對農民群體的金融服務(wù)，要通過(guò)精確計算風(fēng)險與成本，合理對貸款進(jìn)行定價(jià)，在保證金融機構取得預期利潤的前提下，為農民提供更多的新型信用融資產(chǎn)品。

    從這個(gè)意義上講，小額貸款的未來(lái)有著(zhù)很大的發(fā)展空間，需要金融機構以創(chuàng )新的精神不斷去拓展。（王智）