京華時(shí)報制圖吳尚楠
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)生水起，官方對其發(fā)展態(tài)勢也由沉默變贊許。央行近日在《2013年第二季度中國貨幣政策執行報告》中，首次對互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予高度評價(jià)。在政策利好的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)引得多家金融企業(yè)駐足，未來(lái)或將成為小微企業(yè)融資的新平臺。
□央行表態(tài)
發(fā)展模式獲認可
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展，央行近期對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)展開(kāi)調研，未來(lái)或將明確監管部門(mén)及出臺指導性規范。
據了解，根據國務(wù)院有關(guān)批示，相關(guān)部門(mén)已經(jīng)組成了“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監管研究小組”，于8月1日專(zhuān)程到上海、杭州兩地進(jìn)行調研，并到平安集團旗下的上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司和杭州阿里巴巴兩家國內最大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察。
另一方面，央行近日在《2013年第二季度中國貨幣政策執行報告》中，首次專(zhuān)題探討互聯(lián)網(wǎng)金融，明確表示互聯(lián)網(wǎng)金融“是現有金融體系的有益補充”，對互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予了高度評價(jià)。
報告指出，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統銀行業(yè)和證券市場(chǎng)的新渠道，提高了資金融通的效率，是現有金融體系的有益補充�！眻蟾孢�強調，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的交易成本大幅下降和風(fēng)險分散提高了金融服務(wù)覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng )業(yè)者和居民等群體受益。
央行認為，隨著(zhù)大數據時(shí)代的來(lái)臨，數據的大量積累和數據處理能力的不斷提升促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。作為傳統金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數據更為豐富和信息處理效率更高等優(yōu)勢。
近年來(lái)，第三方支付、網(wǎng)絡(luò )信貸、眾籌融資以及其他網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速崛起。以第三方支付為例，2012年市場(chǎng)規模超過(guò)10萬(wàn)億元。其中，支付機構互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)6.9萬(wàn)億元，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1811.9億元，處理收單業(yè)務(wù)3.8萬(wàn)億元，預付卡業(yè)務(wù)575.6億元。
央行表示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從單純的支付業(yè)務(wù)向傳統銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng )新彌補了傳統金融業(yè)的不足，同時(shí)，商業(yè)銀行、證券公司等金融機構不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺，推出更加多樣便捷的金融服務(wù)，帶動(dòng)金融效率的提升和服務(wù)成本的下降。
行業(yè)風(fēng)險不容忽視
在肯定互聯(lián)網(wǎng)金融地位的同時(shí)，央行也指出，作為一種新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也給金融監管、金融消費者保護和宏觀(guān)調控提出了新的要求�！芭c傳統金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險主要集中在消費者信息安全和風(fēng)險管控等方面�！毖胄袕娬{。
央行認為，宜積極適應趨勢性變化，開(kāi)展相關(guān)研究和立法工作，充分認識和合理評估互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)及潛在影響；明確監管部門(mén)，提高監管的針對性和有效性，引導互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展；推進(jìn)社會(huì )信用體系建設，加強對金融消費者的教育和保護，為金融體系創(chuàng )新以及金融支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng )造良好的市場(chǎng)環(huán)境。
央行副行長(cháng)劉士余日前在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)透露了央行對于互聯(lián)網(wǎng)監管的幾個(gè)正在考慮的方向�！耙皇菑牡怯浗嵌�，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在向有關(guān)政府部門(mén)申請ICP（網(wǎng)絡(luò )內容服務(wù)商）時(shí)，應當誠實(shí)說(shuō)明是否涉及金融業(yè)務(wù)，若涉及就應當列明哪一類(lèi)金融業(yè)務(wù)，這是登記而不是行政審批；二是在信息披露角度上下工夫，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)的，就應當向消費者、向市場(chǎng)詳細披露各類(lèi)業(yè)務(wù)規則，清晰明確各方的權利和義務(wù)；三是從信息安全上下工夫，這既涉及國家互聯(lián)網(wǎng)安全，又涉及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身的信息安全，更涉及到消費者權益保護；四是遵循反洗錢(qián)的法律與規章；五是行業(yè)自律，互聯(lián)網(wǎng)金融三大板塊的排頭兵和行業(yè)隊伍已經(jīng)基本形成，可以相互磋商，制定行業(yè)的‘君子協(xié)定’，這也是廣義監管的重要組成部分；六是推動(dòng)相關(guān)法律法規建設�！�
□市場(chǎng)發(fā)展
金融企業(yè)搶灘新業(yè)務(wù)
金融業(yè)務(wù)似乎成了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最近的心頭好，從今年6月支付寶推出余額寶之后，生意寶、收益寶、活期寶、現金寶、易付寶應運而生。新浪日前發(fā)布“微銀行”，通過(guò)提供線(xiàn)上“虛擬貴賓室”，微博用戶(hù)可在微博平臺上完成開(kāi)戶(hù)、轉賬、信用卡還款、匯款、投資理財等服務(wù)。最近，新版微信5.0上線(xiàn)，增加了支付功能，用戶(hù)可以綁定銀行卡，在公眾號、掃二維碼、App中實(shí)現一鍵支付。
談到互聯(lián)網(wǎng)金融的現狀，除了互聯(lián)網(wǎng)公司往金融方向滲透以外，一個(gè)不得不提的話(huà)題就是銀行系電商。日前，較早涉足銀行系電商的興業(yè)銀行宣布將要關(guān)閉其信用卡網(wǎng)上分期商城，引發(fā)了業(yè)界討論。但銀行業(yè)內人士指出，興業(yè)銀行關(guān)閉信用卡商城可能出于其自身發(fā)展戰略的調整，未來(lái)銀行進(jìn)軍電子商務(wù)的步伐不僅不會(huì )放緩，反而會(huì )加速。
姜建清近日表示，工行將加強客戶(hù)信息真實(shí)性治理，加快數據倉庫和信息庫建設，組建“數據分析師+專(zhuān)業(yè)分析師”的專(zhuān)業(yè)團隊加快構建網(wǎng)上購物、投資理財、網(wǎng)絡(luò )融資、消費信貸于一體，“支付+融資”的綜合電子商務(wù)平臺。
此外，去年中國建設銀行推出的“善融商務(wù)”，將時(shí)下最流行的電子商務(wù)模式和銀行最擅長(cháng)的金融服務(wù)相結合。與此同時(shí)，以華夏銀行為代表的銀行則與各大電子商務(wù)平臺合作，推出“平臺金融”，作為其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的一個(gè)新突破口。實(shí)際是借助大型電子商務(wù)平臺的系統獲得交易雙方真實(shí)而有效的數據，在此基礎上為企業(yè)實(shí)現在線(xiàn)融資等功能。
小微服務(wù)迎來(lái)新平臺
小微企業(yè)融資難已成為老生常談，小微企業(yè)抵押物不足、貸款期限短、周轉頻率快，由于缺乏正常的信息渠道，銀行也不能及時(shí)掌握小微企業(yè)的信用數據，為規避信用風(fēng)險而惜貸。
央行《2013年第二季度中國貨幣政策執行報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融“交易成本的大幅下降和風(fēng)險分散提高了金融服務(wù)覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng )業(yè)者和居民等群體受益”。報告顯示，截至2013年6月末，阿里小貸投入貸款總額已超過(guò)1000億元，客戶(hù)超過(guò)32萬(wàn)戶(hù)，戶(hù)均貸款額度4萬(wàn)元。而以陸金所、拍拍貸為代表的眾籌網(wǎng)站，小微企業(yè)的融資門(mén)檻就更低，在法律允許范圍內，它們能直接向公眾借款。
東方證券銀行業(yè)分析師金麟表示，小微企業(yè)有可能在銀行進(jìn)軍中獲益，因為銀行可以模仿阿里的金融模式，做一些小微貸款，提供配套的金融支持。很多中小企業(yè)主向阿里巴巴貸款，很大一部分原因是銀行的審查監管太過(guò)嚴格，而銀行涉足電商，或許有望降低對中小企業(yè)的借貸門(mén)檻。
信用風(fēng)險有望解決
業(yè)內人士認為，規模越小的金融機構對小微企業(yè)的幫助越大。對于國民經(jīng)濟來(lái)說(shuō)，銀行就像主動(dòng)脈，互聯(lián)網(wǎng)金融就好比毛細血管。中國金融體系其實(shí)不缺錢(qián)，但是錢(qián)沒(méi)有放在需要的地方，“毛細血管”不夠豐富是原因之一。所以，發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的普惠金融，對于培育小微企業(yè)具有重要意義。
在具體操作上，金融機構在解決小微企業(yè)抵押品缺乏導致的信用風(fēng)險方面，可以通過(guò)“電商+平臺”、“P2P”等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，利用大數據和信息高速通道提高業(yè)務(wù)處理效率，降低業(yè)務(wù)成本；也可以完善適合傳統金融機構運營(yíng)的“關(guān)系貸款”模式，與小微企業(yè)建立良好的長(cháng)期聯(lián)系，得到小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息和管理者信息，最大程度的解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題；還可采用“專(zhuān)營(yíng)機構”形式，針對特定供應鏈或特定科技型企業(yè)，集行業(yè)專(zhuān)家和銀行資源優(yōu)勢于一體，采用批量化、標準化模式，縮短貸款審批時(shí)間。
目前，已有銀行推出了“供應鏈模式”“商圈模式”“聯(lián)保模式”等創(chuàng )新性小微企業(yè)服務(wù)模式。
�。ň┤A時(shí)報記者馬文婷 高晨）
