“即便是只有50元的閑錢(qián)，也可以選擇把它投到網(wǎng)絡(luò )小額貸款項目里，當一把‘債主’，有可能享受到9%-12%的年化利息收益�！标愋〗闶且晃还ぷ鞑痪玫木┏前最I(lǐng)，她最近關(guān)注到一種新的理財渠道，就是互聯(lián)網(wǎng)小額貸款。
行業(yè)現狀：去年國內P2P網(wǎng)貸成交過(guò)百億
陳小姐所說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款，是一種全新的網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)，即P2P網(wǎng)絡(luò )信貸。P2P網(wǎng)絡(luò )信貸最早起源于英國，2005年3月，英國Zopa網(wǎng)站正式推出，之后這種網(wǎng)貸模式在歐洲和美國等地發(fā)展迅速。其核心就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立信息和資金交互的平臺。
目前，國內P2P網(wǎng)絡(luò )信貸以宜信和拍拍貸最為老牌，作為中國最早的網(wǎng)貸平臺，它們的網(wǎng)站在2007年相繼成立。
實(shí)際上，在過(guò)去的兩三年間，國內的網(wǎng)絡(luò )信貸平臺開(kāi)始進(jìn)入爆炸式的增長(cháng)期。據《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書(shū)2013》統計顯示，截至2012年末，我國P2P借貸服務(wù)平臺已經(jīng)超過(guò)200家，可統計的P2P平臺線(xiàn)上業(yè)務(wù)借款余額超過(guò)100億元，投資人超過(guò)5萬(wàn)人。這數字若是加上未統計的P2P線(xiàn)下業(yè)務(wù)，各項數據將倍增，其借貸規模在500億到600億元之間。
運營(yíng)模式：對接小微企業(yè)與個(gè)人閑散資金
北京青年報記者登錄幾家知名的網(wǎng)貸平臺，發(fā)現有些網(wǎng)貸平臺是每天定時(shí)推出新的貸款項目，有的則比較隨機。一般借款項目會(huì )顯示標的名稱(chēng)、用途、總金額、年化利率和還款期限等，有些還會(huì )有認證信息。同時(shí)，對于正在進(jìn)行的標的，網(wǎng)站都會(huì )注明投標進(jìn)展，包括項目已完成的百分比、成交的投標筆數以及進(jìn)展的時(shí)間。
業(yè)內人士表示，小額與分散，正是互聯(lián)網(wǎng)上借貸生意運行的重要邏輯。不僅對出借方是這樣，對于借款方也是這樣。
據介紹，目前包括拍拍貸等國內多數的網(wǎng)貸平臺采用的是線(xiàn)上直接對接借款方和投資方的方式。比如某小店店主擴大經(jīng)營(yíng)需要5萬(wàn)元，在提交了身份認證、工作認證、信用報告和收入證明并通過(guò)審核后項目上網(wǎng)，實(shí)現和“投資人”的直接對接，有時(shí)候，一筆4萬(wàn)元的借款有可能是來(lái)自三四十筆借款人的放款累積總和，當然也有可能一兩個(gè)借款人的出資貸款項目就達成了。
今年正式上線(xiàn)的一些網(wǎng)貸平臺，在模式上又有所創(chuàng )新，其中有利網(wǎng)采取的是對接投資方和小額貸款公司的做法，“這其實(shí)更類(lèi)似電商O(píng)2O的模式，也就是由小額貸款公司在線(xiàn)下開(kāi)發(fā)借款客戶(hù)，進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)、調研、信用審核并提供100%擔保，有利網(wǎng)經(jīng)過(guò)終審后再推薦給投資方�！庇欣W(wǎng)聯(lián)合創(chuàng )始人吳逸然表示。
行業(yè)前景：行業(yè)監管仍待加強
P2P網(wǎng)絡(luò )小額信貸這一模式在逐漸被人們所了解和接受的同時(shí)，它的風(fēng)險性也一直是被人們廣為關(guān)注的一面。實(shí)際上，自其誕生以來(lái)，對于網(wǎng)絡(luò )小額信貸的法律和行業(yè)監管一直處于接近空白的狀態(tài)�！坝械木W(wǎng)站打擦邊球掛出24%的年化收益率，有的今年被查出涉嫌非法集資，一些規模很小的P2P網(wǎng)絡(luò )信貸公司甚至可以用草臺班子形容�！睒I(yè)內人士同時(shí)指出，另一方面，由于我國還未健全國民信用體系，國內的P2P小額信貸服務(wù)之所以被質(zhì)疑的一個(gè)主要原因，是出于信用風(fēng)險的擔心。
不久前央行在北京舉行了網(wǎng)絡(luò )信貸專(zhuān)題座談會(huì )�！靶袠I(yè)預期相關(guān)的監管政策不久后會(huì )出臺，”有利網(wǎng)相關(guān)人士分析稱(chēng)，央行對網(wǎng)貸行業(yè)的定位是“銀行的有效補充”，因此P2P網(wǎng)絡(luò )信貸與銀行是一個(gè)互補的關(guān)系，而不是搶生意。談及對于行業(yè)未來(lái)的預期，有利網(wǎng)創(chuàng )始人劉雁南表示，目前P2P網(wǎng)絡(luò )信貸的市場(chǎng)規模大概是在200億-400億之間，他認為未來(lái)的5-10年以?xún)瓤隙ㄟ�會(huì )產(chǎn)生一個(gè)井噴式的發(fā)展。
文/本報記者 任笑元
