社會(huì )信用體系將被互聯(lián)網(wǎng)改變

　　以后，看你還敢用打車(chē)軟件叫車(chē)后爽約不？看你還敢簽收網(wǎng)上賒購的物品后貨錢(qián)卻一拖再拖不？看你還敢在朋友圈賣(mài)假貨不？不久的將來(lái)，類(lèi)似的不良記錄也許會(huì )影響你的房貸、相親、求職等人生大事，因為互聯(lián)網(wǎng)即將改變社會(huì )信用體系。

　　1月5日，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、北京華道征信等國內8家機構做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作。這標志著(zhù)8家機構將獲得央行的個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，也標志著(zhù)個(gè)人征信正式向互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)放。個(gè)人征信市場(chǎng)化破冰，互聯(lián)網(wǎng)成為征信新元素。

　　個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)信用

　　將被詳細記錄

　　此前，提供個(gè)人征信服務(wù)的僅中國人民銀行征信系統一家。根據央行征信系統提供的信息，截至2014年10月底，央行征信系統已經(jīng)覆蓋了1963萬(wàn)戶(hù)企業(yè)及其他組織和8.5億自然人，企業(yè)和個(gè)人征信系統的查詢(xún)量就分別達到8398萬(wàn)次和3.27億次。目前個(gè)人信用記錄主要儲存在人民銀行征信系統中，信息記錄是以銀行信貸交易信息為主，如助學(xué)貸款、車(chē)貸、房貸以及信用卡還款記錄等。收錄的其他個(gè)人信用信息包括：個(gè)人的基本信息，如姓名、出生地、職業(yè)、收入、學(xué)歷以及住址等；消費信息，如商場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò )的消費信息，頻次檔次等；社會(huì )公共信息，如法院經(jīng)濟類(lèi)判決、偷稅漏稅，公交地鐵逃票等記錄。

　　如今，個(gè)人征信系統放開(kāi)，8家草根征信市場(chǎng)主體的加入會(huì )帶來(lái)哪些不同？以阿里騰訊兩家為例，購物、吃飯、打車(chē)、住店、娛樂(lè )、交水電費都有可能用到阿里騰訊的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)，幾乎囊括了生活的方方面面，在此過(guò)程中的行為是否誠信都將有據可查。螞蟻金服首席信用數據科學(xué)家俞吳杰說(shuō)：“互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給個(gè)人征信行業(yè)帶來(lái)了跳躍式的發(fā)展。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人的行為變成24小時(shí)可記錄�！�

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)化融合發(fā)展的當下，大數據的記錄將更加詳實(shí)，進(jìn)而被作為個(gè)人經(jīng)濟行為是否足夠守信的參考。這些誠信記錄，關(guān)系到今后的生活便利，不僅止步于會(huì )被拉入打車(chē)軟件黑名單，極端情況下還可能“無(wú)信寸步難行”。

　　“民間信用報告”

　　將影響生活

　　以往，違法違規成本低導致失信行為何等“任性”，嚴重影響了市場(chǎng)經(jīng)濟的公平公正和順利發(fā)展。社會(huì )信用體系引入互聯(lián)網(wǎng)因素，使信息網(wǎng)絡(luò )迅速覆蓋全體公民，“民間信用報告”在生活中將占據舉足輕重的地位。未來(lái)個(gè)人信用越來(lái)越透明，失信成本將增加，守信則可獲益。

　　隨著(zhù)個(gè)人信用的應用場(chǎng)景日趨豐富，守信將會(huì )帶來(lái)諸多便利。信用就是人的第二張身份證，其本身就是一種建立在信任基礎上不用立即付款就可獲取資金、物資、服務(wù)的能力。如果租車(chē)服務(wù)公司使用征信機構的信用信息，那么信用評分高的人也許可以免去押金。螞蟻金服已經(jīng)推出微貸業(yè)務(wù)，根據用戶(hù)在其平臺上芝麻信用收集的消費者數據，給與其授信，用戶(hù)申請貸款時(shí)無(wú)需擔保和抵押。良好信用甚至可以實(shí)現虛擬信用卡的功能，例如通過(guò)“京東白條”以及天貓分期可以享受賒賬消費。

　　反之，個(gè)人屢屢失信帶來(lái)的風(fēng)險不僅讓別人揪心，本人信用存在“污點(diǎn)”，還可能會(huì )嚴重影響自身生活。如某市民申請住房公積金貸款買(mǎi)房，在查詢(xún)個(gè)人信用記錄時(shí)，被發(fā)現在近三年的個(gè)人信用信息基礎數據庫中還有七次信用逾期記錄未排除，因而申請被拒。在排除風(fēng)險后，他的公積金貸款額度被下調了20%。個(gè)人信貸將和生活的諸多方面掛鉤，因為互聯(lián)網(wǎng)的信用評級，一些被忽略的日常小事的失信甚至可能影響到信用貸款，辦理一些金融業(yè)務(wù)時(shí)也可能無(wú)法享受銀行的優(yōu)待。

　　個(gè)人征信系統的建立和發(fā)展正督促人們越來(lái)越重視自己的信用記錄，促進(jìn)全民提高信用意識，推動(dòng)社會(huì )信用體系的構建。

　　個(gè)人征信中的

　　隱私權保護

　　個(gè)人征信市場(chǎng)化意味著(zhù)允許依法設立的個(gè)人信用征信機構對個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，然后依法向合法的信息查詢(xún)人提供個(gè)人信用歷史記錄。與企業(yè)征信不同的是，個(gè)人信用信息的開(kāi)放和使用直接牽涉到個(gè)人隱私問(wèn)題。有人擔心互聯(lián)網(wǎng)大數據系統是否會(huì )泄露個(gè)人隱私，因此征信體系的信息采集和加工等操作層面需要更加詳盡的約束和規定。

　　目前，現有的《征信業(yè)管理條例》的第十三條規定，“采集個(gè)人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。信息提供者向征信機構提供個(gè)人不良信息，應當事先告知信息主體本人�！蓖瑫r(shí)，第十四條詳細規定了禁止征信機構采集個(gè)人收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險、不動(dòng)產(chǎn)信息和納稅數額信息。征信機構對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應當予以刪除。打個(gè)比方，市民還款逾期后，只要將欠款全部還清，5年后這條逾期記錄就會(huì )從個(gè)人信用報告中刪除，以后市民再申請貸款或者信用卡將不受影響，防止“污點(diǎn)”一直存在而“破罐子破摔”。征信機構若出現信息泄露，損害信息主體合法權益時(shí)，央行將其列為重點(diǎn)監管對象，采取相應監管措施。

　　隨著(zhù)個(gè)人征信放開(kāi)，監管部門(mén)或將出臺更為詳盡的細則約束征信企業(yè)做好保護公民個(gè)人隱私權等多方面的信息安全。

　　互聯(lián)網(wǎng)即將改變社會(huì )信用體系，請愛(ài)惜自己的誠信羽毛，不要等到失去以后才后悔莫及，人世間最痛苦的事莫過(guò)于此。

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