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央行將首發(fā)8張個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，互聯(lián)網(wǎng)成征信新元素 失信成本將增加，提醒市民生活中更加重視履約
漫畫(huà)/余寧山
長(cháng)沙晚報記者 李素平
現在，如果你用手機打車(chē)軟件預約的士，爽約三次會(huì )被打車(chē)軟件封殺，而今后卻可能被記錄進(jìn)個(gè)人征信記錄，成為不守信的佐證；網(wǎng)上賒購的物品已經(jīng)收貨，錢(qián)卻一拖再拖不歸還，今后，這也有可能成為你的信用記錄污點(diǎn)……隨著(zhù)央行對8家征信機構首開(kāi)綠燈，一些并不太起眼的小事，卻可能讓市民被貼上“不守信”、“不履約”的標簽。
擴容 央行將發(fā)8張個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照
1月5日，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時(shí)間為6個(gè)月。這意味著(zhù)，包括騰訊、螞蟻金服旗下的芝麻信用、拉卡拉信用等8家征信機構，將獲得央行的個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照。
此前，提供個(gè)人征信服務(wù)的僅人行征信系統一家。如今，個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展注入了新的市場(chǎng)主體，將讓未來(lái)每個(gè)居民的經(jīng)濟行為更受到“失信或受懲戒”的約束。
對此，長(cháng)沙一位資深征信工作參與人士解讀稱(chēng)，個(gè)人征信以前只有人行一家，如今新引入8家征信市場(chǎng)主體，也是執行《征信管理條例》增加市場(chǎng)主體的體現�！斑@8家新加入的市場(chǎng)主體的定位，會(huì )與人行征信中心有一個(gè)明顯的區分，后者將承擔更多的社會(huì )職能，而新引入的8家征信機構則將各有側重，服務(wù)于各自的業(yè)務(wù)需要�！�
現狀 信用記錄對市民越來(lái)越重要
對老百姓來(lái)說(shuō)，央行發(fā)放個(gè)人征信牌照，意味著(zhù)未來(lái)個(gè)人信用越來(lái)越透明，個(gè)人信用在日常生活中的地位也將越來(lái)越重要。事實(shí)上，隨著(zhù)中國金融業(yè)的不斷發(fā)展和個(gè)人與銀行間借貸往來(lái)的增多，“個(gè)人信用”一詞已越來(lái)越多地出現在人們的經(jīng)濟生活中。
持卡人在使用信用卡的過(guò)程中，如果每月都按時(shí)還款，在中國人民銀行的個(gè)人征信系統里的個(gè)人征信記錄就會(huì )被記錄為良好。長(cháng)期良好的個(gè)人信用記錄，對于辦理房貸或者其他貸款，甚至辦理出國簽證，都會(huì )有所幫助。
良好的信用記錄對個(gè)人最大的好處就是為個(gè)人積累信譽(yù)財富。一般而言，為保證收回貸款，銀行只有在您提供了充足的抵押品后才可能給您貸款。如果您擁有良好的信用記錄，就可能使銀行相信您會(huì )按時(shí)還款，即使您無(wú)法提供物質(zhì)抵押品，銀行也會(huì )給您貸款。因此，良好的信用記錄如同“信譽(yù)抵押品”，幫助您獲得銀行貸款。
變化 個(gè)人網(wǎng)絡(luò )失信行為將被記錄得更全
值得一提的是，將獲牌照的8家征信機構，為個(gè)人征信信息加入了豐富的互聯(lián)網(wǎng)數據元素。
比如上榜的騰訊征信、芝麻信用，其背后就是熱極一時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)大佬“二馬”馬云和馬化騰，而兩家的業(yè)務(wù)幾乎囊括了日常生活的衣食住行。從滴滴打車(chē)、快的打車(chē)軟件，到天貓淘寶“花唄”信用額度賒購，從網(wǎng)上的團購付款評價(jià)，到線(xiàn)下的購物餐飲娛樂(lè )消費，每個(gè)人的日常生活中都可能使用其相關(guān)業(yè)務(wù)，在此過(guò)程中的行為是否誠信都將有據可查。
此前在央行的個(gè)人征信系統，收錄的個(gè)人信用信息包括：個(gè)人的基本信息，如姓名、出生地、職業(yè)、收入、學(xué)歷以及住址等；金融和借貸信息，如助學(xué)貸款、車(chē)貸、房貸以及信用卡還款記錄等；消費信息，如商場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò )的消費信息，頻次檔次等；社會(huì )公共信息，如法院判決、偷稅漏稅，公交地鐵逃票等記錄。
而在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)化融合發(fā)展的當下，大數據的應用可更詳實(shí)地記錄個(gè)人在繳費、支付、還款、消費方面是否按時(shí)足額，進(jìn)而被作為個(gè)人經(jīng)濟行為是否足夠守信的參考。
影響 失信成本將增加，守信則可獲益
很多市民可能領(lǐng)略過(guò)個(gè)人信用記錄不良的后果。在芙蓉區某事業(yè)單位供職的肖先生，2009年就曾因為房貸有37次逾期還款，而導致再貸款購第二套房時(shí)被多家銀行“一票否決”，彼時(shí)人行征信系統尚處在建立完善階段。而今，伴隨著(zhù)新的市場(chǎng)主體的加入，以及個(gè)人信用信息被更多地應用到借貸、授信、求職等領(lǐng)域，其對每個(gè)消費者的影響將更為深刻。
使用過(guò)滴滴打車(chē)軟件的消費者大多知道，預約打車(chē)爽約3次，就將被列入黑名單，無(wú)法再享受打車(chē)預約這一便利�？梢灶A見(jiàn)的是，伴隨著(zhù)騰訊征信、芝麻信用等新的個(gè)人征信機構市場(chǎng)主體的加入，未來(lái)打車(chē)預約屢屢爽約的后果可能會(huì )更嚴重，不只影響打車(chē)，甚至可能影響到信用貸款，辦理一些金融業(yè)務(wù)時(shí)也可能無(wú)法享受銀行的優(yōu)待。日前，滴滴打車(chē)軟件有關(guān)人士接受媒體采訪(fǎng)時(shí)證實(shí)了這種可能。
事實(shí)上，新的個(gè)人征信市場(chǎng)主體的引入，不僅將加大失信的懲戒，也將讓守信個(gè)人更受待見(jiàn)，并獲得相關(guān)便利。來(lái)自螞蟻金服的數據顯示，其旗下芝麻信用收集的消費者數據，可以用作其信用貸款核發(fā)的參考。另外，如果征信機構的信用信息為租車(chē)服務(wù)公司所用，那么信用評分高的人也許可以免去押金。
釋疑 個(gè)人征信信息擴容無(wú)須擔心泄露隱私
互聯(lián)網(wǎng)成為征信體系的新元素，尤其是業(yè)務(wù)涵蓋消費者生活多方面的騰訊及芝麻信用，成為首批個(gè)人征信業(yè)務(wù)機構，引發(fā)了市場(chǎng)的密切關(guān)注。部分消費者由此擔心，會(huì )否因為其互聯(lián)網(wǎng)大數據系統對個(gè)人信用信息的采集，導致個(gè)人隱私的泄露，甚至讓自己處于“24小時(shí)被監控”的狀態(tài)？
對此，記者昨日咨詢(xún)長(cháng)沙一位多年從事征信工作的業(yè)內人士了解到，《征信管理條例》對于征信機構采集的信息有著(zhù)明確的要求。事實(shí)上，條例規定，征信機構對個(gè)人不良信息的保存期限不得超過(guò)5年，征信機構不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數額等信息。而征信機構若出現信息泄露，損害信息主體合法權益時(shí)，央行將其列為重點(diǎn)監管對象，采取相應監管措施。
這位不愿具名的人士分析指出，此次新引入的8家市場(chǎng)主體屬于競爭關(guān)系，其各自對個(gè)人征信信息的集納使用也會(huì )有所不同，短期內信息共享并不現實(shí)。不過(guò)他認為，將數據征信化這一做法是否需要普遍推廣，仍有待觀(guān)察，畢竟一些行為可以通過(guò)技術(shù)手段來(lái)約束，征信的本質(zhì)還在于個(gè)體是否守信是否履約。
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如何查詢(xún)自己的信用記錄
如果你最近有貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)的計劃，不妨先查一下自己的信用記錄。如果有不良的信用記錄，那么你的貸款很可能被拒。
目前，個(gè)人征信只有人行一家，市民可以在網(wǎng)上查詢(xún)自己的信用記錄。中國人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺網(wǎng)址為：https://ipcrs.pbccrc.org.cn，需要查詢(xún)的個(gè)人可先進(jìn)入該網(wǎng)站進(jìn)行注冊。
點(diǎn)擊“注冊”后，您需要先“同意”個(gè)人信用信息服務(wù)平臺查詢(xún)服務(wù)協(xié)議，隨后便可進(jìn)入驗證環(huán)節了。這一步主要是驗證查詢(xún)者是否為信用報告本人，您會(huì )看到有“數字證書(shū)驗證”和“問(wèn)題驗證”兩種方式供選擇。據了解，如果查詢(xún)人曾辦理過(guò)貸款或有正在使用的信用卡（含準貸記卡），并且該信息已被保送到個(gè)人征信系統中，那么可在兩種驗證方式中任意選擇，而如果沒(méi)有辦理過(guò)貸款或正在使用的信用卡，就只能選擇“數字證書(shū)驗證”方式驗證身份。
所謂的“數字證書(shū)驗證”就是通過(guò)我們常說(shuō)的密鑰（U-Key）來(lái)驗證身份，目前與平臺合作的有77家銀行，絕大多數為區域性商業(yè)銀行及部分股份制銀行。
[ 責任編輯：王怡然 ]
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