- 個(gè)人資料

　　柯先生，30歲，在一家印刷公司擔任采購經(jīng)理，月薪11000元，2006年畢業(yè)，2012年結婚，2014年有了可愛(ài)的女兒，老婆沒(méi)有工作在家帶小孩。目前存款有12萬(wàn)元，每月生活開(kāi)銷(xiāo)3000元，租房1800元。無(wú)房子無(wú)貸款。

　　- 家庭現狀分析

　　柯先生家目前還處在家庭成長(cháng)期，收入每個(gè)月相對來(lái)說(shuō)比較穩定，月開(kāi)銷(xiāo)4800元，按照每年收入14萬(wàn)元來(lái)計算，每年結余資金約為8萬(wàn)元左右。由柯先生的收入支出來(lái)看，支出占年收入的三分之一。存款12萬(wàn)元，無(wú)房產(chǎn)無(wú)車(chē)，柯先生妻子由于沒(méi)有工作，因此沒(méi)有任何社保以及其他商業(yè)保險�？孪壬�本人作為家庭的經(jīng)濟支柱，也沒(méi)有任何其他商業(yè)保險。

　　理財目標

　　想在我們老家買(mǎi)套房子，總費用50萬(wàn)元。如果不買(mǎi)房，打算創(chuàng )業(yè)，啟動(dòng)資金需要50萬(wàn)元。是買(mǎi)房還是創(chuàng )業(yè)呢？

　　選擇信用貸解決創(chuàng )業(yè)啟動(dòng)金

　　由于柯先生一家還處在家庭成長(cháng)期，因此每年沒(méi)有過(guò)多的資金剩余，由收入支出來(lái)看，支出占收入的三分之一，每年僅能結余8萬(wàn)元，對于柯先生想在老家買(mǎi)房子來(lái)說(shuō)如果不選擇貸款那么即使加上12萬(wàn)元的存款也需要柯先生一家再奮斗4年多的時(shí)間才能實(shí)現。并且在此過(guò)程中，家庭不能有另外其他任何額外支出，必須將所有的積蓄都積攢到買(mǎi)房中。

　　若柯先生一家選擇貸款買(mǎi)房,那么需要考慮到目前的經(jīng)濟狀況，妻子沒(méi)有工作，孩子還很小，只憑借柯先生一人的工資來(lái)貸款買(mǎi)房無(wú)疑給柯先生帶來(lái)了很大的壓力。若只按照目前買(mǎi)房的貸款利率6.15%來(lái)算，倘若首付20%，即10萬(wàn)元，按照30年的貸款時(shí)間來(lái)算，每月需還款近2000元。那么每月家庭結余為4200元。

　　由此來(lái)看，對于柯先生一家來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房不僅對時(shí)間上是一個(gè)挑戰，并且隨著(zhù)女兒的逐漸長(cháng)大，開(kāi)支逐漸上升，若柯先生將所有的經(jīng)濟重點(diǎn)都放在買(mǎi)房上將會(huì )耽誤未來(lái)女兒教育方面以及家庭保障方面的計劃。還有，在老家買(mǎi)房子沒(méi)有很高的使用頻率與實(shí)用性，而短暫的時(shí)間占用較大的現金流對于柯先生來(lái)說(shuō)也是得不償失的。因此，相比較回老家買(mǎi)房來(lái)說(shuō)，創(chuàng )業(yè)對于柯先生會(huì )是一個(gè)更好的選擇。

　　對于柯先生創(chuàng )業(yè)來(lái)說(shuō)，50萬(wàn)的啟動(dòng)資金不是一筆小數目。但憑借柯先生在原公司擔任采購經(jīng)理一職，并且工作年限也有將近8年的時(shí)間，柯先生可以選擇信用貸款來(lái)當作公司的啟動(dòng)資金，這樣既不會(huì )占用大量的現有資產(chǎn)對家庭形成負擔，同時(shí)又能為公司帶來(lái)流動(dòng)性的現金確保資金的運轉。目前信用貸款的利率為10.08%，柯先生可以選擇尋找合適的合伙人合作，這樣既節約成本又能共擔風(fēng)險。

　　理財目標

　　明年想買(mǎi)輛代步車(chē)，目標價(jià)10萬(wàn)元。還想進(jìn)修一下考個(gè)EMBA，做職業(yè)經(jīng)理人，學(xué)費一年也需要10萬(wàn)。是買(mǎi)車(chē)還是進(jìn)修？

　　進(jìn)修EMBA為創(chuàng )業(yè)“交學(xué)費”

　　考慮到柯先生從職員到生意人是一個(gè)不小的轉變。因此，在這樣的情況下，建議柯先生進(jìn)修EMBA。

　　隨著(zhù)工作的逐漸深入對于職業(yè)專(zhuān)業(yè)性要求上也會(huì )越來(lái)越嚴格，作為企業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)者，多學(xué)習一些職業(yè)經(jīng)理人的專(zhuān)業(yè)知識以及實(shí)踐性問(wèn)題，對未來(lái)自身經(jīng)營(yíng)企業(yè)會(huì )有一定的幫助。雖然一年10萬(wàn)元的學(xué)費是一筆較大的開(kāi)支，但經(jīng)過(guò)培訓的柯先生具備一定的技術(shù)及經(jīng)驗后，對未來(lái)給公司創(chuàng )造出更多價(jià)值會(huì )有更大幫助。

　　另外，作為整個(gè)家庭的頂梁柱，一旦自身陷入了困境，整個(gè)家庭也將面臨巨大的危機。出于對整個(gè)家庭考慮，建議柯先生在40歲左右時(shí)，事業(yè)已達到一定高度的時(shí)段，給自己投保一份年金險，年繳10萬(wàn)元左右，不僅可以保證自身未來(lái)養老的費用，穩定家庭現有的現金流，還可以起到資產(chǎn)傳承的作用。

　　同時(shí)，此部分資金還能很好的規避稅務(wù)問(wèn)題。即使在未來(lái)的生活中，自身的經(jīng)營(yíng)企業(yè)出現了波動(dòng)，也不會(huì )危及到家庭的正常支出以及生活。

　　理財目標

　　想給家里人買(mǎi)一些保險，買(mǎi)什么比較合適？

　　妻子孩子需配重疾、少兒險

　　考慮到柯太太一直在家并且沒(méi)有穩定的收入以及社保，在自身健康方面一旦出現重疾問(wèn)題也會(huì )對家庭經(jīng)濟帶來(lái)一定的影響。因此柯先生應為妻子配置一份重疾類(lèi)保險。例如市面上一款重疾險，保額30萬(wàn)元，年繳保費合計約3萬(wàn)元。一旦發(fā)生風(fēng)險，最高可獲得30萬(wàn)的保險理賠，有效地配置了結余資金，實(shí)現資金的專(zhuān)款專(zhuān)用并同時(shí)具有杠桿作用。如果不發(fā)生風(fēng)險，這筆資金還會(huì )返還作為養老金使用，合計50萬(wàn)元左右。

　　另外，考慮到柯先生的孩子還小，未來(lái)的教育金規劃是首要目標，為了能夠留給孩子未來(lái)一筆確定的資金用于之后的教育，建議給孩子投資一份教育金類(lèi)的保險。用現有大眾產(chǎn)品舉例，每年年繳3萬(wàn)元，交8年，可在孩子18歲、22歲、25歲分別領(lǐng)取9萬(wàn)元、9萬(wàn)元、15萬(wàn)元，并在期間附加30萬(wàn)元的重疾保障和約7萬(wàn)元的累積紅利，既保證了孩子未來(lái)的教育基金，也給期間可能遇到的重疾風(fēng)險做了準備。

　　同時(shí)，作為投保人，一旦柯先生出現了人身風(fēng)險(身故或全殘)，可豁免孩子之后的年繳保費，且孩子日后的重疾保障和教育金領(lǐng)取不受影響。即使柯先生未來(lái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)上發(fā)生了波動(dòng)，也不會(huì )耽誤孩子的教育金問(wèn)題。提早為孩子準備好資金同時(shí)也是更早地將資金放在安全池中，起到了家庭資產(chǎn)規劃的杠桿性。

　　□朱琳 招商銀行萬(wàn)泉河支行理財經(jīng)理