航空意外險因其“低成本、低賠付”成為不少非法代理機構謀求暴利的工具。保監會(huì )近期連續查處銷(xiāo)售航意險假保單的中介機構和冒牌保險公司，這讓本來(lái)就充滿(mǎn)爭議的航意險又成為焦點(diǎn)。

高利潤成造假動(dòng)機

航意險從1998年開(kāi)始都一直按照統一定價(jià)的路線(xiàn)行走：從最初的保費20元、保額20萬(wàn)元，到后來(lái)的保費20元、保額40萬(wàn)元。直到2007年9月，保監會(huì )廢止了航意險的行業(yè)指導性條款，將航意險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權和定價(jià)權完全交給保險公司。但從該規定實(shí)施至今，傳統航意險并沒(méi)有出現多大的創(chuàng )新，價(jià)格也沒(méi)有明顯的松動(dòng)。

據悉，航意險存在造假的根本原因是其特殊的銷(xiāo)售渠道和高額利潤�！昂揭怆U基本都是通過(guò)中介代理銷(xiāo)售的，中間環(huán)節過(guò)多有了議價(jià)的空間，也使得相應的監管難以到位。此外，航意險的出險概率非常低，低理賠更容易導致制假出現�！鄙虾Ｘ斀�(jīng)大學(xué)保險系主任鐘明在接受采訪(fǎng)時(shí)表示。

知情人士透露，非法印制一張航意險保單的成本不超過(guò)一兩元，而銷(xiāo)售面值一般為20元。而民航總局的數據顯示，去年全國旅客運輸量為1.92億人次，倘若以20元面值、30%的旅客購買(mǎi)航意險計算，其保費收入就達到11.5億元。

假保單的主要形式

根據上海保險同業(yè)公會(huì )的統計信息，目前上海市場(chǎng)上有航意險業(yè)務(wù)收入的壽險公司只有太平人壽，產(chǎn)險公司只有人保、大地和中銀，且內部業(yè)務(wù)占比都很小。

記者在采訪(fǎng)中獲悉，所謂市場(chǎng)上的“航意險假保單”主要是指私印保單。有的保險公司或兼業(yè)代理機構甚至個(gè)人私自印制保單，低價(jià)向航空銷(xiāo)售代理企業(yè)批量銷(xiāo)售，甚至還提供仿冒的保險銷(xiāo)售網(wǎng)站系統。也有的代理機構未將客戶(hù)的保單信息錄入和上傳，致使保險公司的承保系統內沒(méi)有客戶(hù)信息，一旦出險很有可能成為“空頭支票”。根據中航協(xié)披露的信息顯示，市場(chǎng)上的無(wú)效航意險還包括過(guò)期保單和異地保單等，由于航意險本身保障期限短，很少進(jìn)入理賠領(lǐng)域，客戶(hù)一般難以察覺(jué)。

真假保單如何辨識

專(zhuān)家指出，雖然如今的航意險假保單越做越真，但仔細分辨仍可發(fā)現端倪。比如，對于私印的假保單，其保單號、發(fā)票號都為后期機打的，并非與保單同時(shí)印刷而成，且保險期限和保險生效時(shí)間都過(guò)于籠統。真保單上的保險生效時(shí)間，應該和機票相掛鉤，精確到起止的年月日分，而假保單則只有起始的年月日。真保單的背面應該顯著(zhù)印有保險公司的服務(wù)電話(huà)、網(wǎng)址，可以進(jìn)行保單的查詢(xún)及核對，而假保單一般沒(méi)有這些細節。

消費者購買(mǎi)到航意險后，應核對個(gè)人信息，查看是否有流水號、保單號、保險生效時(shí)間、保險期間、保險金額等內容，注意購買(mǎi)的是哪家保險公司的保單，查看保單上是否印有該保險公司的客服電話(huà)。若有疑問(wèn)可通過(guò)到保險公司網(wǎng)點(diǎn)、撥打客服電話(huà)或網(wǎng)上查詢(xún)等方式核實(shí)保單的真偽。

在選擇購買(mǎi)渠道方面，消費者最好是通過(guò)保險公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或具有保險監管部門(mén)核發(fā)的兼業(yè)代理資質(zhì)的保險中介機構購買(mǎi)，要注意查驗業(yè)務(wù)人員的工作證件或個(gè)人代理人資格證件。一旦發(fā)現保單印章模糊不清或者地址、電話(huà)等承保要素不全的，務(wù)必在繳費前要進(jìn)行電話(huà)查詢(xún)確認。當然，客戶(hù)同樣可以選擇各類(lèi)短期交通意外險替代傳統的航意險，如不少卡式意外險，涵蓋航空意外的保障，且生效時(shí)間可以自行開(kāi)通，保障范圍相應更廣一些。（田明）

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