小張今年27歲，是典型的單身白領(lǐng)，從事軟件開(kāi)發(fā)工作，稅后月收入12000元，年底雙薪+10000元左右的獎金，有社保，無(wú)商業(yè)保險。每月開(kāi)支：與人合租住房每月1500元房租，生活其他開(kāi)支3000元左右。

　　投資方面，目前投資股票2萬(wàn)元，基金8萬(wàn)元，有定期6萬(wàn)元，活期1萬(wàn)元。計劃在30歲結婚，并在結婚前買(mǎi)套小兩居，以及價(jià)值10萬(wàn)元左右的小車(chē)。

　　號脈問(wèn)診

　　張先生工作較穩定，收入較高，開(kāi)支不太大，年結余11.4萬(wàn)元，結余比例約為68%，高于一般的平均值，說(shuō)明張先生財富積累的速度很快。有基本的醫療和養老的保障，不過(guò)還略顯不足。投資方面，規模較大，涉及種類(lèi)也較多，初步判斷張先生的風(fēng)險偏好屬于輕度進(jìn)取型的。

　　對癥下藥

　　現金規劃：張先生月支出4500元，由于工作較穩定，而且無(wú)太大的風(fēng)險，所以建議大約準備1.4萬(wàn)放入活期賬戶(hù)比較合適。

　　消費支出規劃：張先生30歲計劃組建家庭，大約3年買(mǎi)內房買(mǎi)車(chē)。按照房?jì)r(jià)2萬(wàn)/平方米的一般價(jià)計算，我們假定張先生的目標為80平米的兩居室，那么買(mǎi)房共需160萬(wàn)，首付三成為48萬(wàn)。按目前的狀況，張先生已有資金和投資收益以及3年的節余，首付款問(wèn)題不大。假設張先生買(mǎi)房按揭20年，按貸款利息5%計算，月供大約7500元，目前來(lái)看超出了月收入的30%，所以壓力還是較大的。不過(guò)，隨著(zhù)家庭的組建，家庭總收入會(huì )有所增加，月供的壓力會(huì )相應減小。另外，買(mǎi)車(chē)是一筆較大的開(kāi)支，10萬(wàn)對現在的張先生來(lái)說(shuō)壓力不大，但是要同時(shí)兼顧購房計劃，還是考慮分期付款比較好。

　　保險規劃：社保的醫療保障是最基本的，某些大病或非工傷意外，張先生還得自己承擔。所以張先生可以考慮配置重大疾病險，然后附加意外險。張先生每年可以控制年繳保費1.78萬(wàn)，保險產(chǎn)品的選擇可以多種搭配，另外，儲蓄分紅型的保險也可以考慮。

　　投資規劃：基于我們估測的張先生的輕度進(jìn)取型風(fēng)格，我們建議張先生把約70%的資產(chǎn)作為成長(cháng)型資產(chǎn)，約30%作為定息資產(chǎn)，這樣比較合理。定期存款留足4萬(wàn)就較好，畢竟定期存款會(huì )以犧牲收益更高投資產(chǎn)品為代價(jià)。其余的閑置資金可以增加到基金或是投資到債券產(chǎn)品。大約10萬(wàn)的年節余(除去保險)可以采用基金定投的方式為買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)等投資積累。(記者高晨)

　　指導專(zhuān)家：東方華爾理財規劃師(ChFP)史慧