更重要的是衡量保險服務(wù)帶來(lái)的價(jià)值

　　據記者了解，目前市場(chǎng)上絕大多數壽險公司都有自己的重疾險產(chǎn)品，但功能上的差異并不明顯，消費者如何選購適合自己實(shí)際需求的重疾險產(chǎn)品呢？記者日前采訪(fǎng)了國內專(zhuān)業(yè)保險代理機構——華康保險代理的高級經(jīng)理江奕忠，并對市場(chǎng)幾款熱銷(xiāo)的重疾險產(chǎn)品進(jìn)行比較點(diǎn)評。

　　重大疾病保險是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，一般每家保險公司承保重大疾病都涵蓋了中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》規定的25種以上重大疾病，當被保人患有上述疾病時(shí)，由保險公司對所需花醫療費用給予適當補償的商業(yè)保險行為。

　　保額最好為年收入10倍

　　江奕忠表示，如果根據保費是否返還來(lái)劃分，可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險，如果根據保障期長(cháng)短可分為定期重大疾病保險和終身重大疾病保險，在此基礎上通過(guò)不同搭配組合又附帶出多種功能。

　　選擇具體產(chǎn)品方面，應當掌握幾個(gè)原則。市民投保時(shí)首先要考慮有足夠的額度。重疾險最基本的功能是提供風(fēng)險保障，根據目前實(shí)際的重疾花費水平，一份不低于20萬(wàn)元的重疾保障，才能保障今后的康復、治療費用。其次，投保時(shí)要根據自身的經(jīng)濟承受能力。按照目前的一般經(jīng)驗，最好將保額設定為在年收入的10倍，保費不超過(guò)年收入的10%這一幅度。

　　據記者了解，儲蓄型重疾險價(jià)格較消費型高出一截，因此只考慮儲蓄型產(chǎn)品往往會(huì )使消費者面臨保費超出預算或保額與實(shí)際需求不匹配的矛盾。

　　江奕忠告訴記者，消費型的定期壽險及短期重大疾病保險比較適合以下人群：剛參加工作及低收入者；房貸車(chē)貸高負債者；創(chuàng )業(yè)初期的小企業(yè)主；高風(fēng)險職業(yè)者；短期保障需求者；家庭經(jīng)濟支柱需加大保障者等。

　　不少消費者認為選擇消費型重疾險，如果繳費期間沒(méi)有患重大疾病或身故，保費就拿不回來(lái)很不合算。但江奕忠告訴記者，選擇投保時(shí)更重要的是衡量保險服務(wù)帶來(lái)的價(jià)值，而非簡(jiǎn)單對比價(jià)格來(lái)做決定。

　　點(diǎn)評

　�。ㄒ�30歲男性，投保保額20萬(wàn)元，繳費期20年為標準）：

　　中英人壽吉祥如意B重大疾病保險

　　專(zhuān)家點(diǎn)評：年繳保費7108元。涵蓋38＋3種男性重疾/1種女性重疾，被保人患3種男性重疾/1種女性重疾時(shí)，將額外給付50%。

　　�？等藟郯部禑o(wú)憂(yōu)重疾養老保險

　　專(zhuān)家點(diǎn)評：年繳保費7380元。60歲到69歲每年給付4000元旅游金，70歲滿(mǎn)期金可選擇一次領(lǐng)取或每月領(lǐng)取+累積分紅。產(chǎn)品結構簡(jiǎn)單，60歲起有旅游金，滿(mǎn)期金可靈活轉化為養老金。保費適中。

　　中意人壽年年安康重大疾病保險

　　專(zhuān)家點(diǎn)評：年繳保費8600元。每2年給付1000元體檢費、額外給付原位癌4萬(wàn)元、喪失自主生活能力輔助金4萬(wàn)元。

　　該產(chǎn)品有體檢費、喪失自主生活能力及原位癌額外給付，70歲可提前返還。女性特色保障多。保費略高，但綜合以上利益及有現金分紅抵御通貨膨脹，還是較為值得。（記者紀晨璐）