陳先生，41歲，自由職業(yè)者，年收入8萬(wàn)-10萬(wàn)元。有基本養老和醫療社保，購買(mǎi)了商業(yè)保險，每年交保費6000元。高女士，38歲，有高血壓等慢性病，目前沒(méi)有工作在家休息，有基本養老和醫療社保，也購買(mǎi)了商業(yè)保險，每年交保費6000元。二人是丁克一族，沒(méi)有孩子。

　　家庭無(wú)汽車(chē)(也不想買(mǎi))、無(wú)借款，有經(jīng)濟適用房一套，目前出租。二人在城里租一套住房，以租養租，費用正好相抵。

　　二人生活簡(jiǎn)單，不喜歡買(mǎi)奢侈品，平時(shí)消費只有日常生活費每月2000元-3000元。但每年出國旅行一次，大約3萬(wàn)-5萬(wàn)元。每年給雙方父母各約5000元。高女士每年看病大約5000元。

　　家庭現有存款大約40萬(wàn)元。放在股市里，只用于打新股，不買(mǎi)賣(mài)股票，收益基本就跟存活期一樣。

　　理財目標

　　1.人到中年，希望到60歲后有穩定保障，做好養老規劃。

　　2.合理投資，使家庭財產(chǎn)增值。

　　財務(wù)狀況分析

　　陳先生的生活目前已經(jīng)進(jìn)入平穩期，擁有基本保障，收入穩定但可增長(cháng)的空間不大。從陳先生家庭每年的現金流量情況來(lái)看，8萬(wàn)-10萬(wàn)元的年收入剛剛可以支付每年用在保險、生活、旅游、贍養等方面的支出，較少有結余(每年支出：生活費2000-3000元/月；保險支出12000元/年；旅游費用30000-50000元/年；看病與贍養父母10000元/年)。

　　就陳先生的資金結構來(lái)看，其財務(wù)安排有待改進(jìn)。突出表現在缺少必要的財務(wù)保障。人到中年，養老資金沒(méi)有系統的規劃；目前的理財方式比較單一(打新股)，且收益率較低。在考慮家庭理財規劃時(shí)，應側重考慮如何有節制的開(kāi)支、有計劃的理財，使現有家庭資產(chǎn)保值的同時(shí)，合理投資，規避風(fēng)險實(shí)現收益最大化。

　　理財建議

　　精簡(jiǎn)出游預算

　　財務(wù)保障主要是考慮日常生活中可能遇到的一些意外或者突發(fā)事件，為了防止收入突然中斷或者支出大幅增加時(shí)，家庭陷入短期財務(wù)困境而準備的緊急預備金。一般應以3個(gè)月基本生活費用為標準，考慮到陳先生為自由職業(yè)者，工作穩定性略差，建議另準備2萬(wàn)元的其他緊急費用。

　　這部分資金可以購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金或流動(dòng)性強的銀行理財產(chǎn)品，在保證資金安全和流動(dòng)性的同時(shí)提高資產(chǎn)相對收益。

　　另外，陳先生家庭每年收入支出相抵，較少有結余。從支出結構來(lái)看，旅游支出占有較大比例，基于該部分費用不屬于必要支出，建議對自己的旅游出行合理計劃，精打細算，減少不合理支出。

　　完善養老方案

　　對于丁克家庭來(lái)說(shuō)，積累養老金在理財規劃中占有重要的地位。在推算未來(lái)所需的養老資金時(shí)，需要強調兩個(gè)假設：生存時(shí)間和未來(lái)的通脹率。生存時(shí)間越長(cháng)，通脹水平越高，所需要準備的養老金額越大。

　　陳先生現在每月日常生活費2000元-3000元，太太每年看病5000元。也就是說(shuō)每年的必要支出共計約4萬(wàn)元。陳先生距離退休還有19年，假設未來(lái)的平均通脹率是3%，當前的4萬(wàn)元支出相當于19年后的7萬(wàn)元。(即陳先生60歲退休后第一年要維持當前必要支出水平需要資金費用共計7萬(wàn)元)。

　　如果以假設陳先生退休后的生存時(shí)間是20年-25年來(lái)判斷，雖然一家都擁有基本養老保險和商業(yè)保險。但是養老資金還是存在缺口，這部分資金缺口可以通過(guò)合理的資產(chǎn)配置、科學(xué)的資金投資來(lái)進(jìn)行彌補。

　　組合出擊 合理增值

　　沒(méi)有房貸月供的壓力；不需積攢孩子的教育金。陳先生家的投資目標主要是獲得資產(chǎn)增值，積累養老金。所以適合做長(cháng)期投資，故該部分資金具有較大的彈性，可以構建一個(gè)穩中求進(jìn)的投資規劃。就目前家庭的40萬(wàn)元資金，可以打一把“組合牌”，以得到更多的收益。

　　安全牌：5萬(wàn)元用于購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金或短期人民幣理財產(chǎn)品，以此作為資產(chǎn)的安全基石，防止出現財務(wù)風(fēng)險。10萬(wàn)元可以用來(lái)購買(mǎi)中長(cháng)期固定收益類(lèi)銀行理財產(chǎn)品或配置萬(wàn)能險。在獲得比存款更高的固定收益的同時(shí)保障本金的安全。

　　成長(cháng)牌：15萬(wàn)可投資風(fēng)險相對較小，收益成長(cháng)性好的銀行理財產(chǎn)品。用定投的方法投資一些基金，長(cháng)期來(lái)看風(fēng)險不大，可提高該組合的收益率；或配置一些投連險，借助不同的賬戶(hù)平臺做適當的投資組合來(lái)降低風(fēng)險。而且現在有些保險公司的投資連接保險在持有一定時(shí)間后可以轉化為養老金，把投資本金和收益轉化成持續的現金流，為退休后的生活提供資金補充保障。

　　激進(jìn)牌：10萬(wàn)元的資金用來(lái)增強收益。投資風(fēng)險高，同時(shí)收益高的資產(chǎn)：股票、證券投資基金等。該部分資金在投資時(shí)需注意分散投資。證券投資基金具有組合投資、分散風(fēng)險的優(yōu)勢，建議以該類(lèi)資產(chǎn)為主要比例配制。（劉永晨）

　　理財顧問(wèn)

　　劉永晨，招行亞運村支行理財經(jīng)理