在一個(gè)國家現代經(jīng)濟生活中，信用制度是必不可少的。它是整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟運行的基礎。在國外，社會(huì )信用制度建設主要包括以下幾方面：征信數據及評估，法律和法規的確立和健全，政府和專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì )的監督和管理。
美國：系統化規�；七M(jìn)
信用之所以在美國社會(huì )中得到普遍使用，被美國百姓和企業(yè)所重視，并極大推動(dòng)美國經(jīng)濟的增長(cháng)，其根本原因就在于美國有一個(gè)發(fā)達完善的信用制度體系。美國為建設該體系大約花了100年時(shí)間，正是這一體系為美國個(gè)人信貸和商業(yè)發(fā)展打下了堅實(shí)的基礎。
美國信用制度建設大致可概括為三個(gè)方面：立法，信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)化運營(yíng)，國家對信用工作的宏觀(guān)管理。
――立法。美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系，將信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷(xiāo)售、使用的全過(guò)程均納入法律范疇。目前，美國正在實(shí)施的與信用相關(guān)的立法多達數十項。這些法案的管理目標與內容主要涉及以下幾個(gè)方面：首先，通過(guò)立法保證信息公開(kāi)。信用服務(wù)企業(yè)在法律規定的框架下，可以合法地獲得大量信用信息，并把它制作成信用產(chǎn)品。其次，規定了消費者個(gè)人對資信報告的權利并規范了資信調查機構對信用報告的傳播。如《公平信用報告法》等。第三，規范了商業(yè)銀行和信用卡公司的授信行為，包括不得對消費者作出歧視性授信決定，消費者對一切信用條款都享有知情權等內容。第四，對當事人失信及違反信用管理有關(guān)法規的情況設定懲罰措施。
――信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)化運營(yíng)。美國信用服務(wù)行業(yè)經(jīng)過(guò)100多年的市場(chǎng)競爭，現已形成了少數幾個(gè)市場(chǎng)化運作主體。目前從事信用服務(wù)的企業(yè)主要有兩大類(lèi)：
一類(lèi)為專(zhuān)門(mén)對消費者個(gè)人信用進(jìn)行評估的機構，在美國叫信用局，或叫消費信用報告機構，都為專(zhuān)業(yè)化的公司。信用局是向需求者提供消費者個(gè)人信用調查報告的供應商。信用局的基本工作是收集消費者個(gè)人的信用記錄，合法地制作消費者個(gè)人信用調查報告，并向法律規定的合格使用者有償傳播信用報告。全國性信用局主要包括三個(gè)機構，即Experian、Trans Union和Equifax。這三家公司對全美成千上萬(wàn)消費者的信用狀況進(jìn)行調查記錄，然后傳遞給全美各地的客戶(hù)。
另一類(lèi)為對國家、企業(yè)、機構等進(jìn)行信用評估的機構。這類(lèi)信用評估機構又可分為兩類(lèi)：一類(lèi)為資本市場(chǎng)上的信用評估機構，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進(jìn)行評級的公司；另一類(lèi)為對中小企業(yè)資信進(jìn)行評級的機構。目前美國從事資本市場(chǎng)信用評級的公司主要有三家，即穆迪、標準普爾和惠譽(yù)公司。這三個(gè)公司是世界上最大的信用評級公司，據國際清算銀行(BIS)的報告，在世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪涵蓋了80%的銀行和78%的公司，標準普爾涵蓋了37%的銀行和66%的公司，惠譽(yù)公司則涵蓋了27%的銀行和8%的公司。
對中小企業(yè)進(jìn)行評級的機構主要是鄧白氏集團。經(jīng)過(guò)100多年市場(chǎng)競爭，鄧白氏集團公司最終獨占鰲頭，成了美國乃至世界上最大的全球性征信機構，也是目前美國唯一的這類(lèi)評級公司。
――國家對信用工作的宏觀(guān)管理。國家信用管理主要是對信用進(jìn)行宏觀(guān)管理，建立懲戒機制，為市場(chǎng)創(chuàng )造一個(gè)健康的社會(huì )信用環(huán)境，促進(jìn)信用交易的發(fā)展，推動(dòng)國民經(jīng)濟增長(cháng)。管理主要內容表現在立法與執法兩個(gè)方面。發(fā)揮這些功能的政府部門(mén)和司法機構被稱(chēng)為信用監督或執法機構。其分工大體如下：財政部貨幣監理署(OCC)、聯(lián)邦儲備體系(FED)和聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)是規范和管理銀行信用的執法和監督機構；司法部聯(lián)邦貿易委員會(huì )、國家信用聯(lián)盟辦公室、儲蓄監督局是規范和管理非銀行信用的執法和監督機構，其管轄的范圍主要包括全國的零售企業(yè)、提供消費信貸的金融機構、不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)紀商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、信用卡發(fā)行公司等。
法國和意大利：構建公共信用登記系統
公共信用登記系統是指為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監管部門(mén)提供關(guān)于公司、個(gè)人乃至整個(gè)金融系統的負債情況而設計的一套信息系統。為了保護抵押貸款人的利益，法國和意大利都具有不動(dòng)產(chǎn)抵押品信息的公共登記系統，并且公布破產(chǎn)信息以提醒當前貸款人以及潛在的新的貸款人。
法國的公共信用信息登記系統有對企業(yè)（包括正面信息和負面信息）和對個(gè)人（指有負面的信息）兩個(gè)不同的公共信用登記系統。其企業(yè)的公共信用登記系統于1984年開(kāi)始運行，它面向包括租賃公司、融資代理公司在內的法國的全部金融機構，但不報告關(guān)于公司集團的數據。不同的是，法國企業(yè)公共信用登記系統要把從信用機構收到的信息與從合法的布告欄、法院、新聞界獲得的關(guān)于企業(yè)及其管理者的信用進(jìn)行匯總。在1990年，該公司信用登記系統在案的企業(yè)1300萬(wàn)家，管理人員70萬(wàn)人。法蘭西銀行還擁有個(gè)人公共信用登記系統，它是一個(gè)全國性的個(gè)人貸款不良行為檔案。所有的金融機構都必須每月報告分期購買(mǎi)貸款、租賃、私人貸款、貸款額度和透支方面的不良記錄。
意大利的公共信用登記系統建立于1962年。從一定程度上講，意大利公共信用登記系統是歐洲該類(lèi)服務(wù)系統中最完善和最精確的。目前這個(gè)公共信用登記系統擁有近700萬(wàn)條記錄，每年發(fā)布1200萬(wàn)份報告。該國公共信用登記系統提供以下兩種類(lèi)型的反饋信息：第一類(lèi)，每月向各家的信用機構提供每個(gè)被報告客戶(hù)在整個(gè)金融系統的總頭寸信息，劃分成正常貸款和不良借款，不管貸款在何時(shí)提供，所有尚未償還貸款都包括在報告內。通常，這種信息是比較完整的。第二類(lèi)，將潛在借款人數據包括在內。交費后，每家銀行都可以獲得它過(guò)去從未提供過(guò)貸款的貸款申請人信息�？紤]到數據庫的保密性，銀行索要信息只能出于許可之目的，即提供貸款和信用風(fēng)險評估。在此情況下，報告的也僅為此前12個(gè)月的貸款提供情況。故此，銀行可以獲得的關(guān)于新借款人的信息要不完整得多。各家銀行的每項查詢(xún)都被記錄在公共信用登記系統的檔案里。
公共信用登記系統還在金融業(yè)務(wù)監管、貨幣政策實(shí)施和信用投向監測方面發(fā)揮重要的咨詢(xún)作用。
德國：信用管理法律體系完善社會(huì )信用體系
德國是信用經(jīng)濟高度發(fā)達的國家。商業(yè)信貸、貸款買(mǎi)房購車(chē)、郵購商品、分期付款和信用卡支付等信用消費在社會(huì )經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和日常生活中十分普遍。這主要得益于德國建立了一套相對完善的社會(huì )信用制度和管理體系。該體系將各種與信用相關(guān)的社會(huì )力量結合起來(lái)，共同促進(jìn)社會(huì )信用的完善與發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會(huì )秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟的正常運行和發(fā)展。
德國有關(guān)信用管理的法規散見(jiàn)于商法、民法、信貸法和數據保護法等法律法規中。主要規定包括以下方面：
――規范信用信息公開(kāi)的法律。德國《商法典》規定，成立公司必須在地方法院以公開(kāi)可信的形式，即通過(guò)公證進(jìn)行商業(yè)登記注冊，以載入商業(yè)登記簿。商業(yè)登記包括公司法律形式、工商注冊號、公司地址、注冊資本、法人代表、主要股東、營(yíng)業(yè)范圍等內容。商業(yè)登記簿可公開(kāi)查閱。此外，德國還有《特定企業(yè)與企業(yè)集團賬目公布法》和《破產(chǎn)條例》等
――保護個(gè)人隱私的法律。德國保護個(gè)人隱私的法律主要有《聯(lián)邦數據保護法》、《信息和電信服務(wù)法》及1998年10月生效的《歐盟數據保護指南》。上述法律對個(gè)人數據的獲取、儲存、使用、傳播等方面都有嚴格的規定。
――規范催賬程序的法律。2000年5月1日生效的德國《反不道德支付法》規定，客戶(hù)在收到賬單30天后或在賬單規定的付款截止日后30天仍未付款，債權人可加收超過(guò)銀行貸款利率5%的滯納金。如客戶(hù)在收到連續3次催賬警告后仍置之不理，債權人可向地方法院申請強制執行。
――關(guān)于信用監督的法律規定。德國《信貸法》規定，德聯(lián)邦銀行和聯(lián)邦金融服務(wù)監管局負責對銀行與金融機構的監督與管理。德國《聯(lián)邦數據保護法》規定，德聯(lián)邦內政部負責國家秘密保護工作的指導、監督和管理。聯(lián)邦政府及各州政府均須設立個(gè)人數據保護監管局，負責對掌握個(gè)人數據的政府機構和信用服務(wù)機構進(jìn)行監督和指導等等。
在西方發(fā)達國家，通過(guò)社會(huì )信用制度的確立，形成了全社會(huì )性的信用文化，以及大眾誠實(shí)守信的道德規范，健全市場(chǎng)運行的規范和秩序，使信用成為整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟運行中的通行證。
[ 責任編輯：王俊偉 ]
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